Las cooperativas de ahorro y crédito así como los doctos en asuntos jurídicos encendieron las alarmas por las dificultades que para el crédito está generando la insolvencia ya que los deudores están teniendo un endeudamiento mayor con la intensión de involucrarse en procesos de quiebra.

Dicen los expertos que por lo anterior se hace urgente tomar medidas y hacer una tarea juiciosa para evitar un problema, no solo de cooperativas de ahorro y crédito sino de almacenes, tiendas de cadena y el mismo sistema financiero.

Cabe indicar que a la insolvencia se llega tras la imposibilidad de honrar las obligaciones contraídas por el hecho de adolecer de medios líquidos o dinero a causa de determinadas circunstancias.

En diálogo con Diariolaeconomia.com, la abogada y consultora Sandra Liliana Velandia Blanco, anotó que jurídicamente Colombia y sus entidades de ahorro y crédito cuentan con todas las herramientas jurídicas, pero aclaró que estas en ocasiones no son utilizadas por desconocimiento. En ese orden de ideas, precisó, hay instrumentos legales para que las entidades antes de otorgar sus préstamos o de elevar el endeudamiento, puedan asegurar el cumplimiento de las obligaciones a través de garantías, con codeudores como también con el estudio juicioso del otorgamiento y conocimiento de sus clientes.

La jurista explicó que la insolvencia es una figura que fue creada en el año 2012 para las personas naturales no comerciantes, pero que hasta ahora empieza a ser tendencia de utilización por aquellas personas que tienen dificultades en sus pagos y que saben de manera premeditada que pueden acudir a más endeudamiento con lo cual siguen englobando la obligación buscando el no pago.

 

“Como lo hemos visto, hay mecanismos jurídicos y un proceso establecido dentro del código general del mismo asunto que permite unas etapas para lograr el pago de las acreencias por parte de ese deudor insolvente”, expuso la abogada.

Frente a las circunstancias, la experta indicó que ante los vacíos que existen en la norma en donde en ocasiones hay que hacer remisiones normativas de temas judiciales sería prudente y oportuno que vía legislativa se explorarán opciones para facilitar la recuperación de los dineros desembolsados y consideró que el tema amerita una recopilación de inquietudes y actuaciones que día a día afrontan las cooperativas para poder caminar hacia un proyecto que a futuro incorpore en la normatividad nuevos mecanismos que permitan tener más efectividad como entes de crédito.

Para Velandia Blanco es perentorio que a la hora de ajustar la ley, el legislador no sea tan laxo en el momento de canalizar los requisitos cuando de incursionar en un proceso de insolvencia se trata en vista que a la fecha éstos son muy sencillos pues basta con tener dos obligaciones en mora por más de noventa días con dos acreedores, y eso, a criterio de la abogada, cualquiera fácilmente puede cumplir con unos requisitos básicos y fundamentales.

“También hay que mirar ese punto en el que nuestro endeudamiento debe ser superior al 50 por ciento dentro de la mora y por ello la ley debería tener unos requisitos más rigurosos para poder hacer uso de ese mecanismo”, declaró la señora Velandia.

El tema hoy por hoy arrincona a las cooperativas y al mismo sector financiero haciendo que el asunto involucre a todos los que ofrecen crédito en Colombia incluidas aquellas personas que de cierta forma son acreedores de un deudor que eventualmente tenga esa intencionalidad a futuro. Agregó que en medio de esos asuntos para no poner en evidencia el terrible sistema gota a gota no se da a conocer ese tipo de préstamos y sencilla y peligrosamente se generan unos empréstitos inexistentes con personas cercanas como familiares, amigos o compañeros de trabajo.

Para evitar que un juez deje un proceso de lado por argumentos tales como la cuantía mínima favoreciendo a quien tiene la deuda es necesario tener conocimiento de unos mecanismos que pueden jugar a favor de la cooperativa o la entidad de crédito porque que muchas veces, después de un proceso de insolvencia quedan unos saldos denominados insolutos o no pagados y a través de unos elementos jurídicos para que por medio de un abogado y un proceso judicial puedan recuperarse esos saldos muy a pesar de que se trata de procesos tediosos, engorrosos y demorados en el tiempo, pero que finalmente pueden ser muy claves en la recuperación de la cartera.

Uno de los inconvenientes de las entidades financieras o firmas que siendo del sector comercio tienen las tarjetas de crédito en convenio es que se las adjudican fácilmente a las personas con la sola presentación de la cédula lo cual puede ser irresponsable y explica de manera directa el por qué las entidades compran sus males.

“Es por eso que las superintendencias Financiera y Solidaria expiden circulares para el tema del otorgamiento de crédito y de cartera de crédito porque tan solo se busca que las entidades conozcan más a sus asociados y por consiguiente a sus potenciales clientes con el fin de fortalecer ese proceso de estudio, de la solicitud de crédito, de la capacidad de endeudamiento, de los cupos de endeudamiento que pueda tener la persona, del endeudamiento externo, del endeudamiento interno y de la solvencia del deudor para pagar realmente las obligaciones”, afirmó la consultora quien participó en el Conversatorio de Ahorro y Crédito convocado por Fecolfin.

En medio de esta tendencia, las informaciones, los datos provenientes de las otrora centrales de riesgo toman mayor vigencia porque todas esas entidades o firmas que manejan riesgo tienen que contar con esa información de manera oportuna, básicamente cuando alguien se ha acogido a la ley de insolvencia porque ese individuo ya deja de ser un sujeto de crédito confiable y con las advertencias, muy seguramente las cooperativas tomarán las debidas precauciones y así será posible contener un poco ese otorgamiento de crédito desbordado.

La colocación de dinero, manifestó, demanda un juicioso análisis de coyuntura económica toda vez que hay ciclos económicos que traen contracción de la demanda interna, líos internacionales, volatilidad cambiaria y en el precio de los commodities, desempleo y unos contextos difíciles que hacen muy complicado soltar dinero en préstamos que posiblemente serán un dolor de cabeza. El estudio, recalcó, tiene que ser muy rígido, no solamente de las variables macroeconómicas sino de las finanzas de las entidades para poder determinar precisamente el volumen de las colocaciones y el apetito al riesgo que una entidad definirá como política.

La gran recomendación es sencilla quien busca una deuda debe tener capacidad de pago y quien presta debe a toda costa cuidarse en salud eso sí bajo el estricto cumplimiento de los protocolos y de los reglamentos que están previamente establecidos para ahorrar estrés y problemas.

Si bien hay profesionalismo financiero hay ocasiones en las que sobre el papel se tienen las políticas muy definidas y los procedimientos debidamente estrictos, pero en la práctica no cumplidos al 100 por ciento lo cual es supremamente delicado.

Fecolfin ve la insolvencia con preocupación

Al ser consultado por este medio, el Presidente de la Federación Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Crédito y Financieras, Fecolfin, Enrique Valderrama Jaramillo, apuntó que dadas las circunstancias del país y de las mismas tendencias que se dan, hay gente que se va a declarar insolvente, dejando claro que ya hay mucha que está al amparo de esa figura lo cual implica un descuadre total en las finanzas de las cooperativas porque lógicamente si una entidad tenía un préstamo programado a 18 meses y luego tiene que hacer una negociación a cinco años, a la cooperativa le cambia radicalmente el panorama y desde luego se ve en problemas en lo que tiene que ver con la calificación de la cartera.

“Creemos que hay algunos elementos para analizar y son algunas defensas que se tienen por parte de las organizaciones, pero hay que esperar un poco porque estamos en una época totalmente distinta como se puede notar pues al país le fue muy bien, pero igual hay cosas que no cambian y se sigue con la creciente deuda de la inequidad, asunto nada menor porque en acreencias hay personas que atajan un problema con otro, escenario que desconcierta cuando se ratifica que el empleo disminuye cuando el país crece, pero hay una desigualdad alarmante porque seguramente hay una concentración de la riqueza en unos cuantos”, señaló Valderrama.

Agregó que el fenómeno de concentración de la riqueza y de la propiedad expulsa a una cantidad de gente que acuden a los créditos y cuando ven que no pueden cumplir, inmediatamente acuden a la declaratoria de insolvencia.

Teniendo en cuenta que el tema es delicado y que las cooperativas cumplen con inclusión y crédito popular, sería bueno dar unas garantías mínimas a las organizaciones que de no contar con ellas podría llevar al colapso porque si un número importante de acreedores se declara en insolvencia nada grato será el futuro de una cooperativa que puede terminar abatida y en grandes líos por una cartera no recuperada.

En la vida hay una ley que contrasta, pero que tiene que ver con los negocios y con el clima de la economía pues se trata del esplendor y la decadencia, ciclos históricos que se presentan para bien y para mal, verbigracia el aumento en la capacidad de compra el año pasado con el aumento del salario mínimo, pero igual llegó un amplio endeudamiento por la vía de las tarjetas de crédito. La tendencia es buena porque el país debe crecer, pero vuelve y salta la pregunta, ¿crecer para quién?

Según Fecolfin hay problemas porque hay desigualdad y la cruda realidad invita a ser mucho más justos en la redistribución de los ingresos pues de lo contrario habrá paros y protestas de manera permanente y eso no es deseable cuando hay tantas ganas de apostar por un mejor país.

Hoy la preocupación es latente en las cooperativas porque si bien promueven la renta social, están en un mercado compitiendo con la banca que son entidades de capital que genera utilidades, pero en el sistema cooperativo de ahorro y crédito debe trabajar duro para generar unos excedentes que van destinados a la comunidad y a la sociedad, totalmente opuesto a la banca que no distribuye.

“Estamos en dos escenarios totalmente diferentes porque hablamos de un modelo financiero acumulador y capitalista a una economías eminentemente social y los gobiernos deberían tomar el papel de las cooperativas como un instrumento válido para hacer una buena labor social en Colombia”, indicó el Presidente de Fecolfin.

Al final de la charla Valderrama Jaramillo dijo que en materia económica el 2020 pinta como muy bueno en materia de crecimiento, pero reiteró que hay que mirar la otra orilla porque lo ideal es que todos los colombianos estén en la mesa disfrutando de una justa repartición y no viendo mucha riqueza en cinco manos desde la más inexorable pobreza de un país al que le falta oportunidad, cosas básicas y dignidad.